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最后一轮财富大收割?全国房贷利率普遍上调!

摘要:延续惊心动魄的财富大收割逻辑,银行也来分一杯羹

本文系杠杆游戏创作,未经授权,禁止转载!如需转载,请获取授权。另,授权转载时还请在文初注明出处和作者,谢谢!

撰文|张银银

又到周末,该嗨皮了,不过堵心的消息真多。

国际上,标普下调中国主权信用评级(请看今天2条杠杆游戏的解读);国内,重庆首套房贷利率普涨,相隔1个月购房多掏12万。不久前我一个重庆老友,在北边买了个房,利率上浮了20%,当时我就震惊。

就杠杆游戏看到和了解到的城市来说吧,除了重庆,至少有北京、上海、广州、深圳、南京、成都、长春等城市,已经上调了房贷利率。动辄提高10个点,最高的南京多的有30%上浮。够惊人!

如果说是为了打击炒房、稳定房地产市场,上浮二套以上房的利率,完全应该。但实际情况是,很多城市从首套房开始就上调利率——似乎,这又和保障刚需的政策意图,背道而驰。

这到底怎么回事,背后的受益者和受伤者分别是谁?谁是赢家,谁是输家?

1、延续惊心动魄的财富大收割逻辑,银行也来分一杯羹

实际上,自从本轮周期开启,这波财富大收割游戏就开始了,目前可能是尾声。怎么讲?很简单。假如你2015年前,甚至有的地方2016年入场购置的投资性房产,恭喜你,这一年多你的一买一卖行为,已经让你大赚。

而小白们,则要拿着自己越来越辛苦赚的钱,去付越来越高的首付,还越来越多的房贷。正是在少部分人这样的财富大溢价鼓舞下,行情愈发疯狂,越疯狂,参与者越多,小白们的钱就越被收刮走。

你想说,我不参与你这场游戏。但抱歉,你在城市工作、生活,你不要房子,你永远租房?房租也涨啊,租了十多年,还是没房子。同事当初比你还屌丝,但咬牙100万买了个房,后来成了500万身家,你不嫉妒羡慕?

你得可怜自己。所以,少有人无法不参与这场游戏。只要开始玩这场游戏,你的钱就被人割走。也只有加入这场游戏,你才有翻身的机会,才可能下一轮周期时加入财富收割机行列。

说了半天,这和银行提高房贷利率啥关系?银行为整个游戏提供了升级的弹药,难道不该分享成果?你见过军火商在世界大战中搞慈善吗?

今天总的基调是去杠杆,宏观市场利率是上浮,美国佬不是又是加息、又是缩表的,那么我们的货币总基调就没以前么宽松。对了,该“死”的利率市场化,还有余额宝各种宝,银行自己的资金成本实际也被迫提高。

利差不是那么好赚了。那么,杠杆游戏觉得,就算是出于最基本的“人道主义”,银行也应该提高房贷利率。何况,房贷是最安全、最刚需的资产,小白们必须得找银行啊。要不安居梦无法实现。

如今可能又进入了本轮周期的下半场,市场毕竟没此前那么疯狂了,要赚到更多的钱、更多安全的钱,最好的方式,就是让小白们多出点。反正利率上浮这点钱,分摊到未来20年、30年里,实际感觉也不是要命。

金融机构,包括类金融机构们,远不止是银行,为此轮行情提供了子弹。辛苦了,该人家多赚点。对了,最近相关部门不是要打击消费贷进入地产吗?大家都是来逐利的。

2、降低了银行及(类)金融机构、开发商、炒房者杠杆,金融风险得到缓解

谈房贷利率上浮,还有件事情有必要结合着看。有的城市,不喜欢公积金贷款,这早已有之。现在发展到,商业贷款也不喜欢,优先卖房子给全款者。

最近看到新闻,也听成都的朋友讲,这样的事情在该市有些盘一再发生。其他城市也有。

这样的好处是什么?无论银行还是开发商,包括(半)职业炒房的二手房东们,快速回笼了资金。一个个分析:

1于银行而言,今天的房价推高了首付,但具体到银行当初为该套房子借给开发商的建设资金并没有变。另外,上浮的利率,意味着银行每个月都可以多获得溢利。

购房者因为房价上涨首付得越多,银行完成开发商贷款核销的效率越高,借款安全越高。短期资产负债表也更好看,收益更漂亮。长期,杠杆游戏觉得,银行每个月多拿到一点利息,可谓是“功在当代,利在千秋”。

从购房者那里拿到的利息越多,实际就为银行降低了杠杆,符合中央的要求。利率上浮得好。其他(类)金融机构,道理类似。

对了,那些要求全款的盘,开发商不仅一下子有更多的钱还银行,银行还不需要新借出,只降低了银行杠杆,不增加银行负担。

2开发商也一样,房贷利率越高,小白越希望多首付,降低自己未来还款压力。正好,你首付越多,包括全款的最好,瞬时开发商现金流增加,补充了资产负债表。这样也更增信,银行和各类金融机构、类金融机构,不也越信任开发商。

有了更多资金、信用,杠杆游戏认为,可以玩的游戏不更多。现在都说在调控,打击炒房,开发商资金成本也提高。通过这个手段,开发商风险和杠杆也得到有效控制。简直良性循环。

3炒房者(二手房东)从来都不喜欢小白们公积金贷款,慢。时间就是金钱,效率就是金钱。利率上浮,小白既然喜欢付更多的首付款,那最好不过了。回款更多、更快。

落袋为安真好。如果炒房者当初杠杆有点高,那么此举下来,一下子松了口气,钱钱到手,杠杆安稳落地。

总而言之,谢谢银行上浮利率。除了新购房者,银行及(类)金融机构、开发商、炒房者都受益。大家都更快、更多拿到现金,杠杆率都得到降低,金融风险进一步缓解。

3、上车房(刚需)小白鼠吐血加入新一轮的财富游戏

不管怎么说,再高的利率买到了刚需房,就是上了车。上了车,才有可能更快到达彼岸,才有资格说车辆驶行的方向,是否是自己要去的地方。

如果没上车,在十字路口,你只有迷茫。

今天,我们多花的首付,因为利率上浮多还的贷款,我们总是希望赚回来的。就算不能重复别人的财富游戏,成为新一代财富收割机的拥有者,起码也幻想着某一天房价账面溢价带来的愉悦。

抱着无所谓态度的人,不多。因为这是个可以造富的时代,为什么不呢?上车之后,至于你收入涨不涨,能不能熨平自己的生活,起码过去几十年的回答是ok的,没问题。

而在数字面前,我们总是喜欢大,就像男人都喜欢更大的Cup。为了这个Cup,衍生出一门生意,叫医学美容。这是真实还是幻觉,只有自己知道。但有的人可以因此更美,可以让自己人生增值。

每个人都在寻找自己的远方,幻想幸福的生活。

只是,再漂亮的人也是会老的,再大的Cup也是会下垂的。不过,这都不重要。在一个人人追求大码的时代,只有成为大码的一员,才有资格和其他美女站在同一起跑线上。没有前半生的好,谈什么后半生。

如果你觉得杠杆游戏的比喻涉嫌性别歧视,那么我们可以把这个类比换做男性补根壮阳,道理是不是类似。

欢迎各位上车。但愿今天银行上浮的房贷利率可以多延续一段时间,时间长了,受益者短期的溢利,或许也就逆转。

如果资金成本维持走高,如果银行不能再更大规模给地产提供弹药,如果源头上我们控制住了货币,一切泡沫都会露馅。希望,这个世界不要太多如果。我们需要一些真实。

也但愿利率上浮只是暂时的,否则本轮进场的投资者将苦熬很久。其实关我毛线事,各位杆友周末愉快!

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