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监管发力!点名马上消金“七宗罪”,上市还有戏吗?

摘要:解决目前的大麻烦,可能要一点时间,至于上市……(欢迎关注杠杆游戏)

撰文|张银银&编辑|欣欣然

日前,我国银保监会消费者权益保护局发布了《关于马上消费金融股份有限公司

侵害消费者合法权益的通报》。

根据通报,杠杆游戏发现,马上消金存在7大方面侵害消费者合法权益的行为。

今天,我一方面谈谈这7方面;一方面根据马上消金的年度审计报告,起底一下这家企业。

1、马上消金如何侵害消费者权益?背后有何信号?

监管和以前比,可以说有了进步。

近几个月,约谈、公开曝光、罚款、反垄断调查……各种形式都有,平台经济的不合规、违规收集用户信息、各种形式的垄断、侵害消费者权益的行为,受到前所未有的惩戒。

2021年端午,轮到科技金融巨头马上消金了,根据通报,主要有这7大方面的问题:

第一,营销宣传存在夸大误导,告知义务履行不充分。比如通报举例,马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导,首页有“超低利率”的宣传表述,实际贷款年利率为7.2%-36%。

还如“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”,点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。

以某笔安逸花APP借款测试为例,贷款由马上消金和银行联合出资,由保险公司承保,整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用,也没有对关键保险条款的提示和说明。

第二,产品定价管理不规范,个别服务定价不合理。比如,马上消金将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理,在合同中约定借款人可申领溢缴款,但未在客户端以显著方式告知借款人,存在部分借款人贷款已还清,但溢缴款未返还到借款人账户的情况。

第三,学生贷款管理不规范,执行存在偏差。通报举例,某借款人的母亲通过客服电话要求注销账户,询问如果知悉借款人为学生,是否会停止向其贷款。

公司客服回复,即使是学生,如果是本人的真实意愿,且年龄在18周岁以上、60周岁以下,经系统审核通过可向其放款,最终以APP系统审核为准。

第四,合作商管理制度不健全,管控不严。比如对合作商及门店的风险限额管理缺少制度规范。与医美商户的合作合同缺少对培训事项的约定,贷款限额设置不科学、不合理。

第五,联合贷款管理不规范,存在监管套利行为。存在将贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况,如与某银行在合作协议中约定,将利息的一部分转化为向该银行支付的金融服务费,年化费率1.5%。

在与合作银行开展的联合贷款业务中,马上消金汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司,属代收代付保费行为,但自身并无保险中介资质。后在业务环节中加入保险经纪公司,但并未改变代收代付保费的行为性质,存在监管套利。

第六,催收管理不到位,存在不合规催收。电话催收存在向无关第三方透露借款人信息及侮辱、攻击等情况。

第七,消费者权益保护体制机制不完善,部分职能未落实到位。比如马上消金的“安逸花”APP、部分第三方合作平台贷款申请页面展示的利率未折算为年化形式。

公司官网产品信息、定价及服务内容公示中提前还款费用标准披露不明确。《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则,如向客户收集“短信记录”,未对收集的通话记录、设备、地理位置等信息进行时间限定和范围限定。

另外,杠杆游戏注意到3个细节。

第一,这份通报同时发给了银保监分局与地方法人银行保险机构。

第二,通报说:

现将检查中发现的马上消费金融股份有限公司(以下简称马上消金)侵害消费者合法权益行为通报如下……

这句话,以及结合此前的各种新闻我们知道,接下来被通报的消费金融企业、科技金融企业,可能还有不少。

第三,不仅如此,通报还说,银保监会消费者权益保护局将严格依法依规对该公司进行处理——意味着,不仅仅是通报,还有处罚。

此前,互联网企业被罚款的已经有几起。

2、马上消金多项指标下滑

根据马上消金2020年度审计报告,马上消金多项指标出现下滑。

比如营收,从2019年的89.53亿元,下滑至2020年的76.04亿元。

我们看上图细节,营收下滑13亿元的主要原因是,手续费及佣金支出较多,收入下降。

比如杠杆游戏发现,马上消金2019年续费及佣金支出18亿元,2020年支出接近34亿元。

手续费及佣金收入方面,2019年为28亿多元,2020年下降16亿元出头。

这一增一减,导致2020年的手续费及佣金净收入转负,且负17亿元多,2019年这一数字为正10亿元出头。

这一变化和2020年监管形势的变化可能有密切关系。

营收下滑同时,马上消金的利润指标也随之降低。

如下图,无论营业利润,还是利润总额较2019年均下降。最终的净利润,从2019年8.53亿元,下滑至2020年的7.12亿元。

同时杠杆游戏还注意到,马上消金的总资产2020年为525亿元,比2019年的548亿元,略微降低。

马上消金的应收账款,从2019年末的的4.79亿元,升至2020年的6.24亿元。

如上图,主要是应收联合贷款项从2019年末的2亿元出头,增加至2020年末的6亿元出头。

多少可以收回来,多少永远收不回?

3、还能冲击上市吗?

2020年9月,银保监会官网公布了一则消息,重庆银保监局原则上同意马上消费金融公司首次公开发行A股股票,发行募集资金扣除发行费用后,应全部用于补充公司核心一级资本。

马上消金,是银保监会当时批准成立的26家消费金融公司之一。按照其官网的介绍,2015年6月正式开业,于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股,注册资本金达40亿元。

股东包括重庆百货大楼股份有限公司、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司,以及新一轮战略投资者中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。

在消费金融公司阵营中,马上消金算第一梯队,注册资本仅次于刚获批开业的蚂蚁消金,以及已经开业的捷信消金、平安消金。

此前,行业大哥捷信消费金融原本在2019年7月向港交所递交了上市申请,不过2019年11月撤回了申请。

2020年,马上消金获得重庆银保监的路条,曾给人很多遐想,马上消金的估值也跻身独角兽前列。

后来我们知道,蚂蚁集团上市最后一刻被叫停,然后掀起了针对互联网巨头、互联网金融的深入整顿。

科技金融企业从诞生起,就有很多质疑,各种投诉络绎不绝。

除了这次点名通报,其实2019年时17款金融类App因收集个人信息就被点名,马上消金旗下的安逸花就在其列。

按照目前的形势,马上消金解决目前的大麻烦,可能就要一点时间。

至于上市……

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